Государственной Думой принят ряд поправок в федеральный закон о микрозаймах в 2019 году. И для микрофинансовых организаций (МФО), и для их клиентов будут действовать новые правила. В большинстве случаев изменения направлены на защиту заемщиков, которые из-за безвыходной ситуации или по незнанию могут набрать кредитов под огромные проценты и в результате лишиться имущества.
В федеральное законодательство, регулирующее выдачу кредитов и займов в формате «до зарплаты» внесено немало изменений. Значительная их часть начнет действовать с 1 января 2019 года, а некоторая – с 1 июля 2019 года. Причем многие меры начинают функционировать с начала года в неполном объеме, т.е. период с 1 января до 1 июля является переходным.
Принят в сфере МФО и так называемый закон о процентах. Он регулирует размер максимальных начислений на кредит. С 1 января ставка по микрокредитам будет ограничена 1,5% в день (или 547,5% в год), а с 1 июля – 1% в день (или 365% в год).
При этом запрещено будет использовать правило «проценты на проценты», т.е. долг не сможет расти в геометрической прогрессии, как сейчас делают некоторые микрофинансовые компании.
Также Госдума предложила ограничить штрафы, которые МФО может налагать на должника. Сейчас по факту они ничем не ограничены. Компания прописывает в договоре штрафные санкции и пени, но мало кто из клиентов с ними знакомится, так как предполагает, что выплатит кредит вовремя и не столкнется с проблемами. И уже потом с удивлением узнает, что должен компании буквально в десятки раз выше, чем был долг – причем полностью на законных основаниях.
Помимо новшеств о начислении процентов, внесены требования для компаний проверять долговую нагрузку клиентов. Разработана специальная методика, по которой рассчитывается коэффициент предельной долговой нагрузки. Если этот коэффициент превысит определенное значение, то кредитор получит «штраф» в свой кредитный портфель. Если таких кредитов в «группе риска» будет слишком много, то Центробанк сможет отобрать лицензию.
С прошлого года действуют ограничения на работу коллекторских агентств:
- — они могут только беседовать с должниками, никаких угроз и физического насилия быть не должно;
- — связываться с должниками можно только в дневное время;
- — ограничено число звонков и уведомлений в день;
- — нельзя звонить 3 лицам – родителям, женам / мужьям, коллегам, начальнику и т.д.,
- — коллекторы могут иметь дело только с самим плательщиком и его поручителем;
- — нельзя разглашать личную информацию – например, писать объявление в подъезде, что «Здесь живет должник»;
- — не допускается порча имущества и вторжение на частную собственность.
Чтобы избавиться от кредита и требований коллекторов, целесообразно в досудебном порядке расторгнуть кредитный договор и отказаться от его исполнения и уплаты процентов.
Это делается на основании статей 10, 12, 16 Федерального Закона «О защите прав потребителей»-навязанная услуга по кредиту, неполное информирование о его условиях со стороны кредитора и расторжение договора в связи с этим с Вашей стороны.
Также используются основания для расторжения кредитного договора, предусмотренные Гражданским Кодексом Российской Федерации:
Статья 166 ГК РФ – Оспоримые и ничтожные сделки – кредитные договора, заключенные с нарушением Закона.
Статья 168 ГК РФ — Недействительность сделки, нарушающей требования закона или иного правового акта – относится и к кредитному договору, нарушающему Федеральный Закон «О защите прав потребителей». Статья 178 ГК РФ — Недействительность сделки, совершенной под влиянием существенного заблуждения.
Статья 179 ГК РФ — Недействительность сделки, совершенной под влиянием обмана или неблагоприятных обстоятельств-сделка на крайне невыгодных условиях, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка).
Все эти основания дают право расторгнуть кредитный договор и отказаться от его исполнения, уплаты процентов и возвратить страховку по кредиту, а также избавиться от требований коллекторов.
Для этого необходимо составить и направить кредиторам и в соответствующие инстанции законные и обоснованные юридические документы – претензии и заявления.
При этом необходимо учитывать, что документы желательно составлять с помощью юристов профессионалов, дабы не навредить себе и учесть все нюансы, важные для правильного разрешения дела.
Н. Шаталова, юрисконсульт ПН отдела МВД России по Белореченскому району.
